Cuánto capital necesito en mi seguro de vida: cómo calcularlo en 4 pasos

Por el equipo de SALUDFER Actualizado el: 27 de octubre de 2026

El capital es la cifra más importante de un seguro de vida: es el dinero que recibirá tu familia si faltas. Si te quedas corto, no les llegará; si te pasas, pagarás una prima más alta sin necesidad. Te explicamos cómo calcular el capital en 4 pasos, con una tabla para hacer tu cuenta y tres ejemplos de familias distintas.

Para qué sirve el capital del seguro de vida

El capital tiene que cubrir lo que tu familia dejaría de tener si tú faltas: tu sueldo, tu parte de la hipoteca, lo que aportas para los hijos. No se trata de dejar una herencia, sino de que los tuyos puedan seguir con su vida sin tener que vender la casa ni cambiar de colegio a los niños.

Una regla que verás a menudo es multiplicar tu sueldo por 5 o por 10. Es rápida, pero no tiene en cuenta lo que debes, lo que tienes ahorrado ni la edad de tus hijos. Con los 4 pasos siguientes llegas a una cifra pensada para tu caso. Ten a mano el último recibo de la hipoteca, tu nómina y el saldo de tus ahorros.

Paso 1: suma tus deudas pendientes (sobre todo la hipoteca)

Empieza por lo más fácil de saber: cuánto debes hoy. Si faltas, tus herederos heredan también tus deudas, salvo que renuncien a la herencia o la acepten a beneficio de inventario.

• Hipoteca: el capital pendiente, no la cuota. Lo ves en el último recibo o en la web de tu banco.
• Préstamos personales y del coche.
• Tarjetas de crédito aplazadas y cualquier otra financiación.

Si la hipoteca es a medias con tu pareja, lo razonable es que cada uno asegure al menos su parte, aunque muchas parejas aseguran la deuda entera cada uno para que el otro se quede con la casa libre de cargas.

Paso 2: calcula los años de ingresos que quieres cubrir

Es la parte más importante. Piensa en cuánto dinero necesitaría tu familia cada año sin tu sueldo y multiplícalo por los años que quieres protegerlos.

• Cuánto al año: no hace falta reponer todo tu sueldo. Parte de lo que ganas lo gastas en ti, y si el capital paga la hipoteca (paso 1), esa cuota desaparece de los gastos.
• Cuántos años: lo habitual es hasta que el hijo menor sea independiente o acabe de estudiar. Sin hijos, unos pocos años para que tu pareja se reorganice.

Por ejemplo, si tu familia necesitaría 12.000 € al año de lo que tú aportas y tu hijo pequeño tiene 8 años, cubrir 15 años son 180.000 €.

Paso 3: añade los gastos futuros (estudios y otros)

Hay gastos que llegarán aunque tú no estés y que no entran en el gasto de cada año:

• Los estudios de los hijos: universidad, máster, un año fuera…
• Los gastos de la herencia: el impuesto de sucesiones (depende de cada comunidad autónoma), el notario y los trámites.
• El funeral, si no tienes un seguro de decesos que se ocupe de él. Te explicamos la diferencia en seguro de vida o de decesos.

Paso 4: resta tus ahorros y otros seguros

Ahora quita lo que tu familia ya tendría:

• Ahorros e inversiones de los que podrían disponer.
• Otros seguros de vida: el de la empresa (algunos convenios lo incluyen), el de un plan de pensiones o el de la hipoteca. Si ya tienes un seguro de vida que cubre la hipoteca, no la cuentes dos veces en el paso 1.
• Las pensiones de viudedad u orfandad también ayudan, pero dependen de tus cotizaciones y de cada caso: mejor no contar con ellas como si cubrieran todo.

Puedes hacer la cuenta en esta tabla:

Tres ejemplos de cálculo

Tres situaciones habituales, con cifras de ejemplo para que veas cómo cambia el resultado. Cambia cada cifra por la tuya.

Lo que enseñan los tres ejemplos:

• Sin hijos, el capital se acerca mucho a la deuda. Si es tu caso, quizá te baste con un seguro ligado a la hipoteca.
• Con hijos pequeños, el peso está en los años de ingresos. Es la etapa en la que más capital hace falta, y también en la que suele ser más barato asegurarlo, porque la prima depende de la edad.
• Con una sola fuente de ingresos en casa, el capital tiene que cubrir prácticamente todo el gasto de la familia.

Para que te hagas una idea del precio, esta es la prima al año de ASISA Vida Tranquilidad para 100.000 € de fallecimiento, con la tarifa oficial de 2026 y antes de descuentos:

Cada año se paga la prima de la edad que tengas al renovar. Los clientes de ASISA Salud, los sanitarios, las familias numerosas y los donantes de sangre tienen un 15 % de descuento para siempre. Calcula tu precio exacto en el calculador de seguro de vida.

Capital constante o decreciente

Una vez tienes la cifra, queda decidir si quieres que se mantenga igual cada año o que baje:

• Capital constante: es lo que tiene ASISA Vida Tranquilidad. Encaja si quieres proteger a tu familia, porque lo que necesitan no baja solo. Como es un seguro que se renueva cada año, puedes bajar el capital cuando amortices deudas o tus hijos se independicen, y pagarás menos.
• Capital decreciente: es la opción del seguro de vida hipoteca, ASISA Vida Capital Decreciente. El capital puede bajar un 2, 5 o 7 % cada año, como tu deuda, y la prima baja con él.

Muchas familias combinan los dos: un seguro de vida hipoteca por la deuda y Vida Tranquilidad por los años de ingresos y los estudios. Puedes tener los dos a la vez y tu familia cobraría los dos. Te explicamos las diferencias en seguro de vida o vida hipoteca.

Dos límites que conviene conocer: el seguro se contrata de 18 a 66 años y cubre el fallecimiento hasta los 75. Y si añades el doble capital por accidente, el capital principal puede ser como máximo de 360.000 €; con el triple por accidente de tráfico, de 240.000 €. Tienes los detalles en cuánto capital necesitas y en la pregunta cuánto capital asegurar. Y si ya tienes claro el capital, aquí tienes cómo contratar el seguro de vida paso a paso.

Preguntas Frecuentes

Preguntas frecuentes sobre el capital del seguro de vida

¿Cuál es el capital mínimo y máximo de un seguro de vida ASISA?

En ASISA Vida Tranquilidad, desde 18.000 € hasta 720.000 €. Las coberturas que añadas, como la incapacidad permanente absoluta, llevan el mismo capital que el fallecimiento.

¿Puedo cambiar el capital después de contratar?

Sí. Como el seguro se renueva cada año, puedes cambiar el capital más adelante si tu situación cambia, por ejemplo bajarlo cuando amortices la hipoteca y pagar menos. Si quieres subirlo, consúltanos antes y te decimos qué hace falta.

¿Cuánto cuesta asegurar 100.000 €?

Depende de tu edad. Con la tarifa de 2026 y antes de descuentos, 36,74 € al año a los 30 años, 84,17 € a los 40, 232,43 € a los 50 y 517,02 € a los 60.

¿Tengo que asegurar toda la hipoteca?

No es obligatorio, pero es lo más habitual si quieres que tu familia se quede con la casa sin deuda. Si la hipoteca es a medias, como mínimo asegura tu parte.

¿Merece la pena asegurar un capital alto si soy joven?

Suele ser cuando más sentido tiene: con hijos pequeños es cuando más años de ingresos hay que cubrir, y la prima es más baja cuanto menor es tu edad.

¿Tienes más dudas? Consulta todas nuestras preguntas frecuentes sobre el seguro de vida.

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