Seguro médico para autónomos: ¿con copago o sin copago? Cuál compensa

Por el equipo de SALUDFER Actualizado el: 01 de noviembre de 2026

Si trabajas por tu cuenta, el seguro médico para autónomos se elige con dos números: lo que pagas de cuota y lo que pagas al usarlo. Y en tu caso hay un tercero que cambia la cuenta: lo que te devuelve Hacienda, porque la cuota desgrava. Te mostramos con las tarifas de 2027 de ASISA cuándo compensa una modalidad con copago y cuándo una sin copago, también con tu familia en la póliza.

Lo que más pesa para un autónomo: tiempo y precio

Para un asalariado, esperar unas semanas al especialista es una molestia. Para un autónomo, cada día parado puede ser un día sin facturar. Por eso, al elegir seguro médico, lo primero que suele importar es poder usarlo ya y sin esperas, y lo segundo, que no se coma el margen de la actividad.

Las dos cosas apuntan en la misma dirección más de lo que parece. En ASISA Pymes, las modalidades con copago no solo tienen la cuota más baja: también son las que menos carencias tienen. Las sin copago no te cobran nada al usarlas, pero hay que esperar 6 meses para pruebas de alta tecnología, cirugía ambulatoria o psicoterapia, y 8 para la hospitalización. Con esa idea en la cabeza, vamos a los números.

Las 5 modalidades Pymes

Son las primas netas mensuales de referencia de 2027 para una persona de 30 años en la zona tarifaria 4, la más económica, con el 15 % de descuento de la promoción hasta el 31/01/2027. En estas modalidades, todos los asegurados de 0 a 44 años pagan lo mismo; a partir de ahí, la prima sube por tramos de edad y cambia según la provincia. Si pagas cada trimestre, semestre o año, te descuentan hasta un 6 %. La edad máxima para contratar es de 70 años en todas las modalidades.

Fíjate en un detalle: Completa Pymes ++, con hospital, cuesta menos que Esencial Pymes, sin hospital. La diferencia la pagas en copagos cuando usas el seguro.

Tabla de copagos

Esencial Pymes, Completa Pymes y Reembolso Pymes no tienen copagos dentro del cuadro médico. Las dos con copago tienen estos importes:

Las cantidades las fija ASISA cada año. Tienes también las carencias de cada modalidad en copagos y carencias de ASISA Pymes.

Cuánto te devuelve Hacienda

El artículo 30.2, regla 5.ª, de la Ley del IRPF considera gasto deducible, en estimación directa, las primas de seguro de enfermedad que pagas por ti, tu cónyuge y tus hijos menores de 25 años que convivan contigo, con un límite de 500 € al año por persona (1.500 € si tiene discapacidad). Para aplicarlo tienes que tributar en estimación directa, normal o simplificada, y la póliza tiene que estar a tu nombre.

Tres matices que cambian la cuenta:

• Deduces lo que pagas, hasta 500 €. Con Esencial Pymes +, a 324 € al año, deduces 324 €, no 500. Con Completa Pymes, a 606 €, deduces 500 y el resto no.
• Lo que ahorras depende de tu tipo de IRPF. El gasto se resta de tus ingresos, así que el ahorro es el gasto deducible multiplicado por tu tipo marginal.
• La ley habla de primas. Los copagos no son prima, así que no cuentes con deducirlos. Tu gestor te lo confirma con tus datos.

Si quieres el detalle fiscal completo, para autónomos, empresas y particulares, lo tienes en los beneficios fiscales de los seguros médicos.

Ejemplo: autónomo con pareja e hijo

Un autónomo de 38 años asegura a su pareja, de 36, y a su hijo, de 7. Los tres están en la tarifa de 0 a 44 años y viven en una provincia de la zona tarifaria 4. Tributa en estimación directa y, por poner un ejemplo, su tipo de IRPF es del 30 %:

El «coste real» es la cuota del año menos lo que deja de pagar de IRPF, sin contar copagos. Con esto ya se puede responder a la pregunta del artículo, persona a persona:

• Con hospital: Completa Pymes ++ o Completa Pymes. La diferencia de coste real es de 137,84 € al año por persona (345,32 € frente a 207,48 €). Si los copagos de esa persona en el año no llegan a 137,84 €, gana Completa Pymes ++. Para hacerte una idea de lo que suman los copagos: 10 consultas de medicina general (70 €), 6 visitas al especialista (60 €), una resonancia (40 €) y 2 urgencias (28 €) son 198 €. Y aunque sea un año malo, el tope de 300 € hace que la sin copagos solo te ahorre, como mucho, 162,16 €.
• Sin hospital: Esencial Pymes + o Esencial Pymes. Aquí la diferencia de coste real es pequeña: 42,51 € al año por persona. Con copagos de 2,50 € la consulta de medicina general y 6 € una prueba con autorización, a partir de un uso medio la sin copagos empieza a compensar. Pero Esencial Pymes + no tiene carencias, y Esencial Pymes sí.

Si alguno de vosotros tiene más de 44 años, las cuotas suben y la cuenta cambia: hazla con tus edades reales. Si también quieres mirar las modalidades para particulares, las que tienen copago están en los seguros médicos con copagos; para la deducción, lo que cuenta es que tributes en estimación directa y que la póliza esté a tu nombre.

Cuál elegir

Lo más rápido es poner la edad y el código postal de cada uno en el calculador de autónomos: verás las cinco modalidades con vuestro precio y te enviamos el presupuesto por correo para que tu gestor haga números.

¿Tienes más dudas? Consulta las preguntas frecuentes del seguro para autónomos y pymes.

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