Cómo cambiar el seguro de vida de la hipoteca y cuánto puedes ahorrar

Por el equipo de SALUDFER Actualizado el: 9 de noviembre de 2026

Cuando firmas la hipoteca, lo normal es salir del banco con su seguro de vida. Pero no estás obligado a quedarte con él para siempre: puedes cambiarlo por otro con coberturas equivalentes, como el seguro de vida hipoteca de ASISA. Te explicamos qué dice la ley, los pasos para cambiarlo sin quedarte sin cobertura y cómo hacer números para saber si te compensa, también si tu hipoteca tiene bonificación.

¿Es obligatorio el seguro de vida en la hipoteca?

La ley no obliga a tener un seguro de vida para firmar una hipoteca, pero sí permite que el banco lo exija como condición del préstamo o que te ofrezca una rebaja del tipo de interés si lo contratas con él. Lo que no puede es obligarte a que sea su seguro. Lo explicamos con detalle, también el seguro de hogar, en qué seguros son obligatorios en una hipoteca.

Este artículo es para el paso siguiente: ya tienes la hipoteca firmada y quieres cambiar el seguro que te pusieron, normalmente porque el recibo es caro o porque cada año sube.

Lo que dice la ley sobre elegir aseguradora

La norma es la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Su artículo 17.3 dice, en resumen:

• El banco puede exigir un seguro que garantice el pago del préstamo (en la práctica, el de vida) y un seguro de daños sobre la vivienda.
• Pero debe aceptar pólizas alternativas de cualquier aseguradora que ofrezca condiciones y prestaciones equivalentes a las que él había propuesto.
• No puede cobrarte ninguna comisión ni gasto por analizar la póliza alternativa.
• Aceptar el seguro de otra compañía no puede empeorar las condiciones del préstamo.

La misma ley obliga al banco a darte por escrito, antes de firmar, las condiciones del seguro que exige (artículo 14). Esas condiciones son tu guía para saber qué tiene que cubrir el seguro nuevo: normalmente, fallecimiento y a veces incapacidad permanente absoluta, con un capital al menos igual a la deuda pendiente.

Ahora bien, hay que distinguir dos situaciones, porque el resultado no es el mismo:

Por eso, antes de nada, busca en tu escritura o en la oferta vinculante la cláusula de bonificaciones y mira qué productos rebajan el tipo y cuánto.

Paso a paso para cambiar el seguro de vida de la hipoteca

1. Revisa tu escritura: si el seguro es una condición del préstamo o si te da una bonificación, y de cuánto.
2. Mira tu póliza actual: la fecha de renovación, el capital, las coberturas y cómo la pagas. Si es de prima única (pagada de una vez para varios años), revisa qué parte te devuelven si la anulas antes.
3. Pide precio del nuevo seguro con un capital igual o mayor que lo que te queda de hipoteca y las mismas coberturas que exige el banco.
4. Contrata el nuevo y designa al banco como beneficiario por la deuda pendiente; el resto, para tu familia.
5. Entrega al banco las condiciones de la nueva póliza y guarda el justificante de la entrega.
6. Anula el seguro antiguo por escrito antes de su renovación y guarda también el justificante.

Sobre el plazo para anular: la Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980, artículo 22) fija con carácter general que el tomador avise por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento. Revisa lo que diga tu póliza: si no llegas a tiempo, tendrás que esperar a la siguiente renovación.

Y una regla de oro: no des de baja el seguro del banco hasta que el nuevo esté en vigor. Si coinciden unos días los dos, no pasa nada; es mucho mejor que quedarte sin cobertura. Tienes el resumen en la pregunta cambiar el seguro de vida del banco.

La bonificación: haz números antes de cambiar

Si tu hipoteca está bonificada, la pregunta no es solo «¿cuánto me cuesta el seguro?», sino «¿cuánto me cuesta el seguro más lo que pagaría de intereses sin la rebaja?». La cuenta es esta:

Si tu hipoteca no tiene bonificación por el seguro, C es cero y la cuenta es directa: si el seguro nuevo cuesta menos, ahorras la diferencia cada año. Si tu banco te lo cobra a prima única, compara con la parte que te devolverían al anularlo.

Recuerda también que la bonificación suele depender de varios productos a la vez (nómina, tarjetas, seguro de hogar…). Mira qué rebaja corresponde exactamente al seguro de vida, no la bonificación total.

Capital decreciente: cómo funciona

Tu deuda baja cada mes, pero hay seguros que te cobran cada año por el mismo capital. En ASISA Vida Capital Decreciente eliges al contratar:

• Capital constante: el mismo todos los años.
• Capital decreciente: baja un 2, 5 o 7 % cada año, para que se parezca a lo que te queda por pagar. La prima baja con él.

Si amortizas parte de la hipoteca, puedes bajar el capital avisando un mes antes de la renovación, y darlo de baja cuando termines de pagar. Además, incluye garantías de defensa, mediación y consultoría frente al banco, útiles precisamente si te ponen pegas con el cambio. Más detalles en seguro de vida o vida hipoteca.

Ejemplo de ahorro: compara con tu recibo actual

Estas son las primas del primer año de ASISA Vida Capital Decreciente para 150.000 € de fallecimiento, según la tarifa oficial y antes de descuentos:

Con el capital decreciente, los años siguientes la prima se calcula sobre un capital menor. Si eres cliente de ASISA Salud, sanitario o donante de sangre, tienes un 15 % de descuento para siempre. Y puedes pagar cada mes, trimestre o semestre sin recargo (la prima mínima es de 50,00 € al año y cada recibo, de 30 € como mínimo).

Para saber tu ahorro real, pon tu edad y lo que te queda de hipoteca en el calculador del seguro de vida hipoteca y compáralo con tu último recibo. Ten en cuenta que ASISA Vida valora cada solicitud con un cuestionario de salud y que se contrata de 18 a 66 años. Si quieres, te ayudamos con la cuenta y con los papeles para el banco.

¿Tienes más dudas? Consulta todas nuestras preguntas frecuentes sobre el seguro de vida.

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